I migliori Certificati di Deposito quali sono? Unicredit, Banca Intesa e molte Banche Popolari propongono ai risparmiatori i Certificati di Deposito (CD). Banca Unicredit propone MoneyBox. I CD convengono? Come scegliere i migliori Certificati di Deposito e quali differenze con i “conti di deposito”?
Caratteristiche di un CD
Prima di analizzare i migliori certificati di deposito, ripartiamo da una definizione. Questi prodotti finanziari sono dei titoli vincolati, con la caratteristica della trasferibilità, che I certificati di deposito (CD) sono titoli vincolati e trasferibili che prevedono per chi possiede il diritto al rimborso del valore nominale e di un interesse prestabilito.
Questo tipo di certificati sono una forma di deposito vincolato con rimborso del capitale a scadenza e pagamento di un interesse con cedole periodiche, oppure tutto a scadenza (zero coupon). Quindi possono avere un rendimento ed una durata che varia da banca a banca da pochi mesi fino ad alcuni anni. Tuttavia dopo un primo periodo di solito il CD si può svincolare. Di solito la sottoscrizione non ha costi, se non fiscali, ed un importo minimo che può aggirarsi intorno a mille euro, anche se con alcune banche è superiore.
Categorie dei Certificati di Deposito
Questo tipo di certificati, che nascono come evoluzione diretta dei libretti vincolati di deposito a risparmio, si possono distinguere in tre categorie:
- con un tasso di interesse fisso stabilito prima dell’emissione.
- con un tasso di interesse che cambia a determinate scadenze e si adegua ai tassi di mercato.
- CD zero-coupon cioè senza cedola (coupon) che pagano gli interessi alla scadenza del titolo.
Rischi dei Certificati di Deposito
L’obiettivo, chiaramente è quello di acquistare i migliori certificati di deposito presenti sul mercato. Anche in questo caso, però, non mancano i rischi. Vediamo alcuni elementi di rischio legati ai certificati di deposito:
- La liquidità. Infatti i CD con scadenza minore di 18 mesi non possono essere rimborsati prima della scadenza. Per contro, possono invece essere venduti ad altro soggetto. Se invece scadono oltre i 18 mesi possono essere rimborsati a partire da 18 mesi dalla data di emissione.
- Il tasso: un forte incremento dei tassi renderebbe i Certificati di deposito a tasso fisso illiquidi o vendibili solo con forti perdite; mentre i CD a tasso variabile più difficilmente diventerebbero illiquidi in seguito alla variazione dei tassi di interesse.
- Il furto e smarrimento: tale rischio è effettivamente presente solo se il certificato è materiale e in possesso del titolare, tale rischio decade se il certificato è depositato in un dossier titoli.
- Il rischio relativo all’emittente, cioè il rischio che alla scadenza del certificato di deposito l’emittente sia insolvente e quindi non in grado di far fronte ai suoi obblighi finanziari.
Rendimento dei CD
Quanto rende un Certificato di Deposito? I Certificati di Deposito sono diventati con il passare del tempo privi di interesse ed obsoleti, visto che i loro rendimenti sono veramente bassi; indicativamente le condizionai variano ovviamente con il tempo e da banca a banca. Tra i migliori CD possiamo analizzare quello di Unicredit.
Certificato di Deposito Unicredit
MoneyBox CD è un Certificato di Deposito di Unicredit tra i migliori; si può sottoscrivere online. Cosa offre? Quali sono le caratteristiche?
Il deposito garantisce un interesse annuale dello 0,10%, calcolato su base lorda e riconosciuto dal giorno di apertura del conto, ed è sottoposto alle attuali disposizioni di tassazione, ossia aliquota al 26% e imposta di bollo allo 0,20%. Entrambe le imposte sono applicate sia alla somma depositata che all’interesse attivo.
Le caratteristiche principali del CD di Unicredit sono:
- Durata minima vincolo: 24 mesi
- Apertura conto: gratuita
- Costi gestione: nessuno
- Chiusura conto a scadenza: gratuita
- Deposito minimo consentito con i certificato di deposito di Unicredit: 5.000 euro
- Deposito massimo consentito: 100.000 euro
- Importo minimo versamento: 1,000 euro
- Interessi attivi: 0,10% lordi annuali
- Prelievo: non disponibile
- Nessun rimborso anticipato
- Aliquota fiscale: 26% annuale
- Imposta bollo: 0,20% annuale
- Documentazione sintesi e rendiconto: 0,60 euro cartacea, gratuita online
- Documentazione contabile e comunicazioni: 0,34 euro cartacea, 0,03 euro online
- Dichiarazione sussistenza credito: 120,00 euro
- assicurazione furto o smarrimento: 15,49 euro
I migliori Certificati di Deposito
Abbiamo visto i certificati di deposito di Unicredit; ma anche altre banche propongono Certificati di Deposito. Per meglio capire le condizioni di mercato e fare un esempio delle condizioni proposte dalle banche, vediamo quali sono alcuni dei migliori Certificati di Deposito di Banche italiane attualmente presenti sul mercato.
Certificati di deposito CheBanca!
Il suo conto deposito permette versamenti dai 100,00 euro con vincoli a 3, 6, 12 mesi o senza vincoli.
- Tasso:
- 0,25% lordo e 0,18% netto per 3 mesi
- 0,30% lordo e 0,22% netto per 6 mesi
- 0,35% lordo e 0,26% netto per 12 mesi
- 0,15% lordo e 0,11% netto senza vincoli
- Spese extra: nessuna
- Giacenza massima: 3 milioni di euro
- Ritenuta fiscale: 26%
- Imposta bollo: 0,20% annuali su giacenza
- Richiesta anticipata interessi: si, con interessi allo 0,25% lordo con vincolo, allo 0,15% lordo senza vincolo
- Conto corrente associato: nessuno
Banca Progetto
Direttamente online offre una linea non vincolata, con interessi corrisposti trimestralmente, che grazie alle promozioni consente di azzerare l’imposta di bollo annuale.
- Tasso: 1% lordo e 0,74% netto
- Spese extra: nessuna
- Giacenza massima: 1 milione di euro
- Ritenuta fiscale: 26%
- Imposta bollo: 0,20% annuali su giacenza, nessuna fino al 31 dicembre 2021 per clienti che aprono il conto entro il 31 marzo 2021
- Richiesta anticipata interessi: non disponibile
- Conto corrente associato: nessuno
Banca Privata Leasing
Versamento minimo di 100,00 euro online e offre 3 opzioni di vincolo fino a 36 mesi e una linea senza vincoli. Con interessi anticipati, è facilmente svincolabile.
- Tasso:
- 0,90% lordo e 0,66% netto per Fast 12 mesi
- 1,20% lordo e 0,88% netto per Smart 24 mesi
- 1,40% lordo e 1,03% netto per Best 36 mesi
- 0,15% lordo e 0,11% netto senza vincoli
- Spese extra: nessuna
- Giacenza massima: 1 milione di euro
- Ritenuta fiscale: 26%
- Imposta di bollo: 0,20% annuali su giacenza
- Richiesta anticipata interessi: si, con interessi allo 0,15% lordo con o senza vincolo
- Conto corrente associato: nessuno
FCA Bank
Questa Banca offre un CD vincolato fino a 15 mesi e uno libero; naturalmente con condizioni speciali a 24 mesi per chi finanzia l’acquisto di una auto. Inoltre gli interessi vengono pagati alla fine dell’anno.
- Tasso:
- 1,30% lordo e 0,96% netto per Tempo 15 mesi
- 1,75% lordo e 1,30% netto per Tempo+ 24 mesi
- 1% lordo e 0,74% netto per Libero
- Spese extra: nessuna
- Giacenza massima: 400.000 euro tra vincolo Tempo e Tempo+, 3 milioni di euro per Libero
- Ritenuta fiscale: 26%
- Imposta di bollo: 0,20% annuali su giacenza
- Richiesta anticipata interessi: non disponibile
- Conto corrente associato: nessuno
Differenza tra Certificato e Conto di Deposito
C’è differenza tra un certificato ed un conto di deposito? Finora abbiamo parlato di alcuni tra i migliori Certificati di Deposito. Ma che cosa è invece un “conto di deposito”?
Un conto deposito è un conto corrente bancario, che consente di fruttare interessi sul capitale investito più alti di un conto normale. Nessun costo di mantenimento, tuttavia per aprirlo serve un conto corrente bancario.
Due le tipologie del conto deposito: conto libero e vincolato (almeno un mese). Nel secondo caso il capitale non può essere toccato prima della scadenza del vincolo.
Per concludere, fate attenzione a non confondere Certificati di Investimento, Certificati di Deposito e Conti di Deposito. Sono strumenti molto diversi tra loro.
